Копить, взять кредит на максимальный срок, оформить страховку за скидку, найти дифференцированный платёж и другие лайфхаки от наших ипотечных героев.
«Первый взнос должен быть не менее 50%»
Сразу после свадьбы Анфиса с мужем решили, что не дело молодой семье жить в съёмной квартире и начали копить на свою. К вопросу подошли с умом: во-первых, положили в банк деньги, подаренные на свадьбе, а, во-вторых, от каждой зарплаты стали откладывать до 50%, от 10 до 40 тыс. рублей. Пара живёт в Казани, так что уровень доходов и цен на жилье соответствующий.
«Сначала мы даже не знали, какую квартиру хотим, мы просто копили. В какой-то момент подвернулся вариант в нашем же районе – двухкомнатная квартира площадью 72 кв. м за 2,9 млн рублей. Мы посчитали, что платёж по ипотеке будет для нас комфортным, если он не будет превышать 14 тыс. рублей. Поэтому для первоначального взноса нам нужно было 1,7 млн рублей. Эту сумму мы накопили за три года и пошли в банк за кредитом», – рассказывает Анфиса.
В итоге пара взяла ипотеку в размере 1,2 млн рублей по ставке 10,65% годовых на 15 лет. Ежемесячный платеж составил 13 376 рубля.
«Обременять себя ипотекой и тратить своё время и нервы на походы в банк в течение следующих 15 лет мы не хотели. Мы хотели выплатить кредит за 3 года. Для этого наш ежемесячный платёж должен был быть 40 тыс. рублей, – продолжает Анфиса. – Мы погасили ипотеку ровно в установленный нами срок, хотя последний год я была в декрете, а это значит, зарплата меньше, а расходов больше».
Паре это удалось благодаря строгой финансовой дисциплине: «С зарплаты мы сразу откладывали платёж по кредиту и шли в банк оформлять досрочное погашение. Каждый рубль у нас был чётко расписан – это на ипотеку, это на ламинат, это на плитку и ванну», – вспоминает девушка.
- Начинайте копить, несмотря на все трудности и кажущуюся безнадежность, даже при зарплате 20 тыс. рублей.
- Хорошо рассчитайте первый взнос, иногда стоит подольше копить, чтобы снизить нагрузку в дальнейшем. Мы, получается, собирали деньги три года и гасили ипотеку ещё три года. А если бы взяли кредит с минимальным взносом, то и выплачивали бы его все 15 лет.
- Выбирайте удобную дату для платежа – желательно сразу после дня зарплаты.
- Помните про налоговый вычет – вы можете вернуть 13% от стоимости жилья (до 260 тыс. рублей на человека) и еще 13% от уплаченных процентов по кредиту. Их вы можете потратить на погашение ипотеки.
- Перед тем, как взять ипотеку, отложите сумму, равную трём ежемесячным платежам по кредиту. Пусть такой резерв хранится у вас на случай, если вы вдруг не сможете какое-то время платить.
«Уменьшайте платёж любыми способами»
Алексей и Наталья купили квартиру в Балашихе три года назад. Как говорят, сами того не ожидали. Сначала им на свадьбе подарили около 400 тыс. рублей. Буквально через пару месяцев у Алексея появился крупный заказ (он работает архитектором), за который он получил 500 тыс. рублей. Тогда поняли, что можно подумать и о покупке жилья.
«Мы искали варианты в Подмосковье не дороже 3 млн рублей. Выбрали небольшую однокомнатную квартиру в Балашихе за 2,2 млн рублей, – говорит Алексей. – Взяли ипотечный кредит на 1 млн рублей и еще 300 тыс. заняли у родителей – с возвратом в течение трёх лет».
Ежемесячный платёж составил 9984 рублей по ставке 10,5% годовых на 20 лет.
«Как рассуждали мы? Нам было важно, чтобы платёж по ипотеке был минимальным, потому что мы хотели ездить отдыхать, развлекаться, иметь возможность поменять работу в случае необходимости. А появится ребёнок? Жена работать не сможет, а ипотеку платить. Поэтому выбрали кредит на самый большой возможный срок. На 15 лет платёж был бы чуть больше – 11 тыс. рублей. Кроме того, мы оформили страховку жизни и здоровья, которая обошлась нам в 5 тыс. рублей в год, то есть всего на 20 лет – 100 тыс. Без неё банк предлагал ставку 11,5%. Тогда платёж был бы 10600 рублей, а итоговая переплата на 150 тыс. рублей больше. Мы решили, что по всем параметрам выгоднее сделать страховку».
На время ремонта квартиры Алексей и Наталья переехали к родителям, чтобы не платить за аренду. Каждый месяц они отдавали почти 10 тыс. рублей в банк и столько же возвращали родственникам. Небольшие платежи позволили откладывать приличные суммы.
«Мы их не несли сразу же в банк, а накапливали в течение года и в декабре делали частично досрочное погашение. А то ведь банк не отдаст назад твои лишние деньги, если они вдруг срочно понадобятся», – смеется Алексей. Получилось, что в первый год пара дополнительно внесла 250 тыс. рублей, во второй – 350 тыс. и в третий – 400 тыс. рублей.
Просчитывайте все варианты до мелочей. Предлагает банк страховку – посчитайте, насколько это выгодно.
Есть специальные условия для зарплатных клиентов – всё равно проверьте все другие банки.
Не бойтесь брать кредит на 20 лет. Вас же никто не заставляет его выплачивать все годы, зато так вы сможете больше откладывать для досрочного погашения.
«Когда выгоднее дифференцированный платёж»
Инна на первый взнос копила примерно 2 года. За это время удалось отложить около 900 тыс. рублей, что и стало первым взносом для покупки однокомнатной квартиры в Подмосковье, стоимостью в 2 млн рублей.
«Я выбрала дифференцированный платёж, посчитав, что для меня это выгоднее всего. Поскольку сумма мне нужна была небольшая, я взяла ипотеку на 7 лет. Первые платежи равнялись около 20 тыс. рублей, а к концу срока должны были уменьшиться до 12 тыс. рублей, – говорит Инна. – Но я сразу же внесла 50 тыс. рублей, и мне понравилось, как меняется график платежей. Я стала брать больше подработок, и в итоге выплатила весь кредит за год, внося около 80 тыс. рублей ежемесячно. Для банков дифференцированный платёж не выгоден, поэтому сейчас мало кто предлагает такой вариант, но он идеально подходит для досрочного погашения».
Главное – всё рассчитать, просмотреть все варианты ставок на рынке, выбрать хороший банк и досрочно гасить ипотеку.
Однако сейчас рекомендую дождаться ещё большего снижения стоимости недвижимости (на рынке переизбыток жилья, и цены уменьшаются) и тогда брать ипотеку.
